德國公保與私保的保險攻略, 線上預約系統讓你預約醫生也變得很簡單 by 留德青山顧問
誰說在國外看醫生很貴?
你們知道嗎？台灣的健保其實是沿用德國的健保制度，跟美國相比，不管你是來德國念書還是工作，法律規定每一人都一定要有保險，在德國人人都有享有及保障基本的醫療給付。言下之意，在德國看醫生基本上不用錢，不但不需要掛號費，甚至小從開處方的護具大到復健、療程甚至是手術，都可能在健保的給付範圍*
*留德青山的網絡人脈裡，在2019年因為闌尾發炎而做了切除手術，手術和住院費用全額由學生健康保險給付。
但在德國，保險制度遠比台灣來的複雜。德國保險有公保與私保之分，據統計，公保從1970年的1815家下降至今在2023年的96家 。
雖然目前德國公保數以降至100家以下，但在這96家裡面怎麼找到最適合你的公司還是一大學問! 本文章帶你一次搞懂在德國保險制度：怎麼看醫生，急診德國醫療，公保與私保的優缺點，學生保險跟工作保險怎麼選？看到最後還有推預約醫生的小撇步喔！
德國保險：在德國要先看「家庭醫生」
在台灣，我們習慣直接找專科醫生，而德國則是先找家庭醫生Hausarzt。這位Hausarzt就像你的醫學管家，他會會負責你的基本健康狀況，像是感冒、發燒，疫苗施打還有健康檢查。如果你需要看專科醫生，他會開轉診單，讓你順利進入醫療系統。當然，也可以直接跟專科預約，只是通常需要數星期甚至數個月的等待時間，因此若只是小症狀一般只會找家庭醫生。
德青山小提醒:
1) 預約醫生任何時候都一定盡早預約醫生，除了有些家庭醫生會收當日病況較緊急病人，以及少數家庭醫生不需要預約直接現場掛號，大部分在德國看醫生皆採預約制度。家庭醫生看診大約前一兩天預約即可，有些甚至可以天早上預約當日門診。·
若是專科醫生，則一定得提前預約，熱門的醫生甚至可能要前幾個月預約。
2) Notfall 急診若是緊急情況需要看急診，可以到醫院的急診室Notfall 掛號，但是一定是要當天發生緊急事件才算，若傷口是昨天天造成的，理論上是不能去急診而是要去一般診所的(即要提早預約)。
3) Notruf 急救若是不方便移動， 在沒有生命危險的情況下可以撥打116 或 117 “Ärztliche Bereitschaftsdienst” 醫療急救電話尋求幫助，值班的醫生會初步判斷你是否要馬上就診。若是有生命危急需要叫救護車打112。救護車的費用跟看診也都是包含在保險內，不必額外付費!
德國公保 vs. 私保大比拼
在德國保險分成公保跟私保，公保價格為公定，私保則隨著保險人個人條件不同而有不一樣的定價。公保就像大家一起買的火車票，每個月繳點錢，就能享有基本醫療服務。私保就像買了VIP票，價格可能高可能低，但服務更好，像是看病不用排隊。
公保
公保優點:
無須預先支付任何費用
醫生會先告知公保有含的費用，病人可以自行考慮是否自行加價給付公保不含的補助
額外疫苗與洗牙補助 (每家公保機制不同，所以補助費用也不一樣)
公保缺點:
價格價高，公保學生價格約落在每個月98–130歐
預約時間有時候比較久
有時候診所只收私保病人，所以公保病人根本不能在該診所看診，除非病患願意自費，但這種診所是少數，大多診所還是會收公保病人
私保
私保優點:
費用較低: 最低25歐，最高至600多歐
適合短期居留的人
提供更多的醫療服務，如主任醫生會診、單人病房等。私保的保險範圍更全面，包含很多公保沒有提供的內容
醫療品質可能較高，高級私保也可以先於公保病人用到最新的藥物和治療
預約的等待時間非常短。在德國有些醫生他們會留一些空檔給臨時要預約的私保病患，雖然這不太有醫德，但這皆為德國普遍現象。
私保缺點:
門診看診要先自付帳單，之後才能跟保險公司做費用報銷
年齡增長保費會越貴，到時再換公保可能會比較困難
如果患有疾病，保費會較高，或會有拒收狀況
學生公保保險大比拚
富比世也在2023做了一項關於最受學生歡迎的德國保險公保調查:
TK: 價格為這幾間裡面最便宜，CP值也最高，給予學生也有相對的優惠: 如果學生每年兩次牙科檢查、一次癌症檢查，TK 每年提供 30 歐元的現金回饋或提供配眼鏡額外 60 歐元的補貼。
IKK Classic: 每年兩次牙科檢查，一次進行癌症篩檢，將獲得95 歐元現金回饋。
BARMER: 每年兩次牙科檢查，一次進行癌症篩檢，將獲得 45 歐元現金回饋。
DAK: 也是很多學生選擇的公司，如果學生進行每年兩次牙科檢查，一次進行癌症篩檢，將獲得70 歐元獎金或其他服務的 84 歐元補貼。
AOK (Allgemeine Ortskrankenkassen): 據統計顯示德國有超過 7,300 萬人持有公保保險。 其中超過 2700 萬人屬於 AOK，這幾乎佔德國人口的三分之一。AOK算德國最大的公保公司之一，但屬於區域性的公保公司，每個邦都獨立運行，所以每個邦的AOK收取的費用肯能不同，並提供不同的附加服務、獎金回饋。目前德國有11家AOK。
留德青山小建議:
這幾個公保都提供手機APP，下載後可以直接線上寫信或是直接申請退款補助，也都有提供英文版本，很方便! 公保的服務項目像是洗牙根疫苗補助都不會差太多，選擇的先決條件就是服務品質跟處理案件的速度，畢竟也不想花太多時間在等待!
留德青山推薦德國保險公司: TK
學生時期，留德顧問是用AOK，因為這間德國保險公司人人都收，還記得當時在校園裡面公保公司有在校園裡設立辦公室，想申請TK的健保，但是工作人員態度非常不好，也不想讓我加入，所以退而求其次就直接加入隔壁辦公室的AOK，但AOK是這幾個公保裡面福利最一般的，所以工作後就換成了TK。
背後原因就是TK他有全額補助出國旅遊的疫苗，AOK只提供每年150歐出國玩的疫苗補助金，而留德顧問在休假期間又跑去了非洲，施打了不少的疫苗，所以得知這差異性後，就立馬換了保險公司!
TK撥款時間也很快，旅遊疫苗收據成交上去大約7個工作天內就收到回覆與款項了。這也讓我對TK滿意度大大提升。
德國私人保險公司:
2023 年，德國有近46 家私人德國保險公司，留德青山顧問一開始來交換跟留學頭兩年都是用德國私保。當時是選擇的是一家專門給學生的私保公司: Mawista，透過其他留學生的推薦，這家私保費用很低，溝通很方便，在那兩年我也只看過兩次醫生，還款速度也很快，也不會處處找麻煩，重點是非常便宜，每個月25歐，直接在網上申請就完事了!
Mawista 現在有提供不同歲數跟不同等級的收費方式，價碼越高，涵蓋的範圍也越多，最便宜25歐的方案較適合短期遊學或是赴德交換生。
詳情請參考Mawista官網: https://www.mawista.com/en/tariffs/health-insurance-student/
留德青山小提示:
如果你有意加入私保，不如用用德國最大比價網站 Check24，他雖然只有德文頁面，但是可以用 Google 翻譯來看看哪個德國私保CP最高。
留德青山已經直接幫各位同學把頁面抓出來了，即可點及下方網址，修改你的出生日期即可做德國私保的比較:
如果開始工作了那德國保險怎麼算呢?
目前公保的保費是薪資的14.6％，受雇者與雇主各自分擔一半，也就是各自承擔7.3％，政府沒有補貼。另外規定投保公保者也要加保照護保險（Pflegeversicherung），保費是全薪的3.05－3.3％（沒有小孩者），同樣的也是受雇者與雇主各自承擔一半保費。
私保雖然便宜，但是工作後，不是你想保私保就可以保的，德國政府規定所以如果年薪超過6萬6600歐元者，或是每月稅前超過5,500歐元，依規定可以不必加入公保，反之可以選擇加入私保。或者你是公務人員，就可以直接加入私保，在德國當公務人員好處真的很多! 稅少、假多、退休金也多多。
預約德國醫生真的要等很久嗎?
雖然台灣雖沿用了德國健保制度，但德國健保體系還是跟台灣差很多。有時候預約醫生它會讓你等上一個季度，也就是三個月，不誇張，尤其暑假和聖誕節假期診所放長假，真的會讓你等到三到六個月，但時代的進步跟科技的發達，有越來越多診所推出線上預約系統，讓他們更好管理病人預約時間跟日期。
留德青山推薦: Doctorlib 預約系統！
今天跟大家介紹一個在德國廣泛被使用的線上預約系統: Doctorlib。他是免費的網站也提供APP讓大家下載，可以免費註冊與即時預約你所在城市的醫生，幸運的話，可以立即預約到隔天的醫生，非常方便及簡單使用，也不用一間一間地找跟打電話預約醫生。這促進了在德診所的預約制度大大提升。
德國醫療體系雖然跟台灣的很像，但德國保險公司與制度遠比台灣來的複雜許多。以上為留德青山顧問們從德國留學到工作多年與保險公司交涉的經歷分享! 希望能幫助到大家找到適合自己的保險公司喔!
IG：der.shine
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